持有什麼資產可申請按揭? (上)

以資產水平申請按揭，可納入計算的資產類別包括現金存款、股票、基金、債券、物業、認可保單等，銀行之間對於不同資產類別的評估方法有所不同，現金存款一般可獲100%納入資產值。對於股票或基金債券類別，有些銀行亦同樣接納市值之100%作為資產值，有些銀行則需視乎其質素類別而決定是否需要打折計算資產值，而當中以現有股票市值計，具孖展成份不計算在內。銀行亦認可一些具現金價值的保險單作為資產類
別，當中以申請按揭當刻退保之價值計算。

至於物業及車位類別，折算率一般為50%，按照物業單位估值之50%納入資產值。若借款人持有上述不同類別的資產，可合併計算出「資產總值」，但留意銀行是以「資產淨值」(net asset value “NAV”)作為審批基礎，即是以「資產總值」減去負債得出之淨額，一般而言，借款人需要證明其擁有的「資產淨值」不少於按揭物業的樓價全數金額(部份銀行要求「資產淨值」不少於新購按揭物業樓價連同印花稅之總額)。例如借款人擁有現金及股票資產總值$800萬，但尚欠債務貸款共$900萬，借款人的負債比起資產還要多，故此借款人未有任何資產淨值可言；但若果借款人沒有任何負債，可計算之資產淨值便達到$800萬。