持有什麽资产可申请按揭? (下)
日期：2026-09-03
上期提及以资产水平审批之按揭及有关合资格资产类别，本文再进一步谈及有关方式申请按揭需注意的地方。
前文提及银行是以「资产净值」作为审批基础，即是以「资产总值」减去负债得出之净额，一般计法是借款人需要证明其拥有的「资产净值」不少於按揭物业的楼价全数金额。若然资产是属於联名性质，银行需确认借款人持有权益的比例及方式计算资产值，若持有之物业以长命契(Joint Tenant)形式持有，虽属联权共有，但业主共二人，便需先将物业价值扣减一半，除非其中一人已不在世，全部权益已属另外一人，银行才可计足全部权益；若以分权契(Tenant In Common)形式持有，则直接按持有业权之权益比例计算资产值。然而，若属於联名形式的负债，则一般仍需在资产值扣减全数负债总额，例如有关按揭贷款共有两位联名借款人，即使业权以分权形式，银行并非按业权比例计算负债金额，原因是两位业权人在法律角度上都需要为整笔贷款承担 100% 还款责任，故此银行会将整笔贷款全数计算。
银行需确定借款人已持有相关的资产水平一段时间，而并非在需要申请按揭当刻才出现的新资产，故此较多银行要求借款人需显示持有相关资产已达三个月或以上。有些银行在此方面可提供一定程度之弹性，例如可为借款人计算最近三个月或六个月的平均资产值，即使期间资产水平出现浮动，银行仍可依据平均资产值评估借款人是否达足够资产水平。尽管借款人拥有不少物业及金融产品类别之资产，银行仍会要求借款人需有一定水平之流动现金，以应付日常供款需要，一般银行要求借款人需有不少於相等12个月按揭供款之流动现金。
近年楼市客源多元化，透过评估资产水平的按揭申请有所增加，但要留意一点，银行对於审批资产水平的按揭申请往往设有内部额度，又或银行会为这类资产计算的按揭贷款设定按揭业务上的占比上限，若额度已满，有关按揭申请未必可成功批出，故此借款人不宜只向单一银行申请按揭，又或在申请按揭前先了解有关银行情况。
