切勿误堕假「二按」圈套

近日，市场上有不少财务机构，在电视及报章杂志大卖广告，标榜可透过“毋须审批”，为业主提供特快「二按」，以解客人燃眉之急，又或帮助其完成投资消费心愿。究竟是否如斯着数，值得与大家探究。

其实，客人叙造按揭贷款时，相关之按揭契约及借贷合约等法律文件均有订明，按揭人 (Mortgagor) 如未获按揭银行同意，根本不能用“同一按揭物业”作抵押，再向其他贷款机构借钱，否则会被视之为毁约，银行可重新审批贷款，甚或要求客人即时还款(Call Loan)。

并非真正低息

说穿了，财务机构所「讲」的特快「二按」(如上午申请，下午过数)，其实祗是无抵押贷款，而客人需支付之息率，当然不会是目前按揭市场上(有抵押贷款)之超平息率。目前一般按揭年利率为2%至3%水平，而相关贷款机构所收取之所谓「二按」利率，根本与私人贷款息率无异，同样均以“月平息”计，一般为1.4%至1.6%，转化为年利率则约28%至33%左右。

为此，笔者认为财务机构在广告不断夸张宣传，业主可透过其所谓低息「二按」，清还咭数及私人贷款，以减低财务负担，又或作轻松消费及投资之用，根本是不尽不实，且有误导之嫌。

至於财务机构「肯」不经审批，便快速放出无抵押之所谓「二按」，除看准相关贷款可收取可观之息率回报外，财务机构事前会查看申请人之「正面信贷资料」记录，了解其整体欠债情况，同时要求申请人签署一份处理相关按揭物业之“授权书”(Power of Attorney)，从而限制客人日后卖楼时，必须先得其同意，方可进行。

容易借贷并非好事

借款人需留意，一经采用此等所谓「二按」，其「正面信贷资料」记录内，就会多了一个无抵押借贷，多少亦会影响日后之正常借贷申请，倘相关贷款有迟还或拖欠情况，其信贷纪录亦容易变「花」，或会导致无法再向银行申请借贷。

此外，笔者认为一般人之消费习惯，应当配合其生活模式及赚钱能力，倘业主因容易取得所谓「二按」，而养成消费豪无节制，当日后之消费及生活模式习惯成自然，但收入并无增多时，就要迫着愈借愈多，造成日后负债累累，永无翻身之日！