什麽是Non Consent按揭申请?

在申请按揭的程序中，银行除了需向申请人取得入息证明文件，亦需取得其信贷报告，以了解申请人的信贷状况、信贷评级及还款习惯等。2011年起，信贷资料库加入按揭基本资料，以便银行可更易掌握借款人的整体负债状况；事实上，银行需确定按揭借款人的总债务供款金额没有超出入息之50%上限，那麽，银行便需要知悉借款人尚未清还之所有贷款，包括正在为几多层楼供款，每月对於现有债务的总供款额等资料，才可准确评估其总债务供款占入息比率。

基於上述，现时每当借款人向银行申请按揭，银行会要求借款人签订一份按揭资料同意书(表格一)，以确定其同意及授权银行查阅包含楼宇按揭资料的信贷纪录，按揭资料包括宗数、借款人就每宗按揭的身份(借款人、按揭人、担保人)、按揭种类及状况(生效、已结束、已撇帐)等。有了这些纪录，银行便可按需要进一步向借款人了解状况以便审批贷款，又或可知悉借款人在申请表上填报之债务状况是否与纪录吻合。

然而，基於个人资料私隐条例赋予申请人在提供个人资料范围方面的保障，银行在上述「表格一」以外亦设有「表格二」，「表格二」正是缩减了银行可查阅的资料范围；虽然银行同样获授权查阅借款人的信贷纪录，但不包含楼宇按揭资料。若按揭申请人不同意向银行填交「表格一」，仅同意填交「表格二」，按揭业界行内俗称为Non Consent按揭申请。

看到此或许会想，既然借款人可自由选择签署「表格一」或「表格二」，那岂不是选择签署「表格二」更有着数? 事实并非如此。尽管在法例赋予的权利上可选择拒绝提供自身的按揭资料，但若然银行未能取得借款人的按揭相关资料，在实务上其实未可完整地进行信贷审批。原因是银行因此未可确定借款人现有供楼总额，等於未可准确知悉借款人的总债务供款占入息比率(Debt-to-income ratio)，从而亦未可确定借款人是否出现过度借贷、又或其还款能力是否可应付全部供款。故此，在实际上，市场上占较大部份银行是不会接纳Non Consent按揭申请；但当然，市场上亦有部份银行接受Non Consent按揭申请，下期再续。

全城放盘应有尽有