2020年新居屋及白居二計劃的買家已陸續揀樓，而新一期綠置居計劃亦將於7月份抽籤，不論是居屋或自置公屋，在向政府補地價前，均屬於資助性房屋，由於房委會已與銀行簽訂按揭保證契據，買家可向銀行申請高達九成半(綠表居屋及綠置居)或九成(白表居屋)按揭貸款。

正因為房委會向銀行提供按揭還款保證，銀行審批居屋或綠置居按揭的準則一般較寬鬆，大多省卻供款壓力測試，有些銀行大致上只需買家填報家庭入息水平，入息夠供款便基本上可批出按揭。

根據房委會公布的二手居屋買家調查結果，按揭供款佔入息比率的中位數是37%，較私樓首置買家約28%為高，反映居屋買家或撥出較大薪金份額用作按揭供款，但當然，37%仍屬於健康低水平。

在日常客戶查詢當中，筆者發現有部分居屋準買家對於房委會提供的按揭還款保證有所誤解，以為萬一斷供可免卻部分還款責任。事實上，房委會的按揭擔保並非向買家提供，而是向銀行提供。

倘若居屋或公屋買家斷供，無法還款，銀行仍會將單位出售，以樓價用作抵償債務，若樓價金額未能足以償還買家所欠之全數按揭餘額、利息和費用，銀行便會根據擔保期內的按揭保證契據，向房委會索取回買方的按揭欠款。要留意的是，房委會向銀行支付買家欠款後，並非不作追究，而是會就有關欠款向買家追討所有欠款及利息。

故此，即使銀行在擔保期內對於居屋或綠置居買家的按揭審批較寬鬆，買家仍最好仔細計算自身的還款能力及防守力，將供款比率定於健康低水平為宜。

中原按揭經紀董事總經理王美鳳