本栏最近分别讲述了白居二买家购买居屋或公屋所需注意的事，除了房委会居二市场的居屋或公屋单位，白居二买家亦可选择购买房协「住宅发售计划」第二市场之单位。但要注意的是，房协单位的按揭配套并非和居屋一样，而且差异甚大，买家需要仔细了解，以便作出预算。

前文提及，白居二买家若购买居屋第二市场之居屋或公屋单位，可造按揭成数高达九成、按揭年期长达25年；当中由房委会向银行提供按揭保证期，故需视乎按揭保证期尚余年期/单位首次出售日距今之年期，再确定银行实质上可批出之按揭成数及年期。

对於房协第二市场之单位，由於房协并没有向银行提供如上述房委的按揭还款保证，故此买家若需要高成数按揭贷款，必须和私楼一样，向银行申请按揭保险计划。申请准则基本上依照按保计划，按揭成数高达九成。

不过，和居二单位的最大分别是，房协第二市场单位之买家需要支付按揭保险费，按揭审批方式跟随私楼，买家需要通过供款压力测试。然而，房协第二市场单位之按揭年期可长达30年，而非25年，并可获银行提供HIBOR按揭计划，而非只有P按可供选择。

由於不涉及按揭还款保证期，房协第二市场单位之按揭成数及年期并非受限於首次出售日期，而是类同一般楼宇受限於楼龄及申请人年龄。一般来说，楼龄不高於45年及申请人年龄不高於45岁，按揭年期可长达30年。

对於房协第二市场单位，白居二买家需特别留意银行估价问题，由於买家是透过按保计划申请高成数按揭，银行及按保公司均会替物业估价，按保公司会以单位之自由市场市值，即是已补地价后的估值，扣减补价折扣率计算。

近期不少居二市场单位的叫价及成交价偏高，由於房协第二市场单位不涉及担保期之优势，买家需小心留意成交价会否偏高而导致估价不足的问题，若出现估价不足，银行仍会以估值而非成交价去计算可造按揭成数，变相买家无法获批足九成按揭。 

中原按揭经纪董事总经理王美凤