最近，有客户购置了约$2300万物业，打算申请50%按揭，客户夫妇两人皆是专业人士，收入非常穏定，原先客户向自己相熟银行申请按揭，但迟迟都未得到银行回覆，而距离成交期越来越近，所以向我们寻求协助。

初步了解客户情况，客户表示没有任何负债，每月家庭总收入达六位数，照道理要成功申请按揭并无难度，但当我们向银行申请按揭时却遇到了阻滞，银行表示不能批核，但碍於客户私隐关系，银行并没有详述拒批理由。

我们再作深入了解，原来客户过去曾多次拖欠银行按揭及信用卡供款，现估计可能影响了信贷评级，故此我们建议客户自行索取信贷评级报告，果然发现虽然客户现时已还清债项，但信贷评级已下降至II级别。对於信贷评级很低的客户，一般银行会建议客户留待信贷评级升级后才再作申请，有少数银行愿意批核但按揭息率约为3.5%。

根据我们经验所得，由於客户拖欠债务而令信贷评级下降，银行非常在意这一点，故此我们对症下药，协助客户制定以后会准时还款的方案，包括在其出粮户口订立「常行指示」，每月的咭数及按揭供款将以自动转帐形式偿还，最终有一间银行愿意接受客户申请，成功批出按揭成数50%并取得按揭息率为H+1.35%的低息按揭。

作者为利嘉阁按揭代理董事总经理黄咏欣