负资产数字响警号 买楼上车有乜要注意

地产楼市-精明业主租客

2020-05-18


本港经济不景气,并已进入下行周期,首季本地生产总值预估按年下跌8.9%,创1974年以来最大跌幅。受新冠肺炎疫情影响,本地经济低迷,楼价曾下调,以高成数按揭高位买楼者,部分沦为负资产,负资产宗数随之上升。


据金管局公布,今年首季本港录得384宗负资产个案,按季增加两倍;负资产按揭贷款涉及金额则按季增加1.44倍,至18.67亿元。数据似乎已经响起警号,有意以九成按揭上车的买家须提高警觉。


楼价下跌是否便会导致业主成为负资产?事实上,负资产一般指业主的按揭贷款未偿还余额,已低於单位的最新估值,俗称「资不抵债」。情况多数出现於采用高成数按揭的物业。据市场统计,八成至九成的按揭已成为三月最多人选用的按揭计划,意味本港的负资产危机或再增加。


举例而言,业主於去年十月政府放宽按揭保险後,借入九成按揭买入价值800万元的单位,连同按保费用,贷款额或高达730万元。倘业主每月还款三万元,半年至今已还款约18万元,余下欠款约710万元。假如银行对单位的最新估值低於710万元,名义上业主已成为负资产一族。


预留半年供楼资金


不过,只要业主还款纪录良好,加上按揭保险有政府担保,银行Call loan的机会甚低。可是,本地经济未见底,失业率持续攀升,假如业主已有「楼债」,最重要是「保住饭碗」,一旦成为失业大军,无法偿还贷款,物业便有机会被银行收回成为「银主盘」。


更重要的是,现阶段上车要为自己的供款能力提升防守性,最好预备半年的供楼及生活费作後备现金,一旦失业仍能供楼一段时间,给空间寻找下一份工。此外,刻下用高成数按揭上车,楼价不宜去到尽,令自己手上现金流短缺。就算不幸短期沦为负资产,但只要按时供楼,便可渡过难关。

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