上期提及今年車位熱賣原因，本文再談及有關車位按揭事宜。

車位按揭貸款分兩類，一類是獨立車位按揭，另一類是與住宅連契的車位按揭；兩者息率及條件相差頗大。獨立車位屬於非住宅類別，按揭息率遜於一般住宅按揭，大部分銀行只為車位提供P按，現時實際息率主要介乎2.6厘至3.25厘，高於住宅按息約1.37厘；按揭年期長達15年，較住宅按揭年期可長達30年為短。

不過，今年車位市道活躍，部分銀行叙造車位按揭積極性增加，已將車位按揭計劃優化，個別銀行更提供現時大行其道之H按計劃。目前車位H按息率低至H+1.65%至H+2%，實際息率低至約1.8厘至2厘，明顯較車位的P按更吸引。

但需留意，銀行或以1個月或3個月拆息計算實際息率，由於3個月拆息略高於1個月拆息，客戶需自己留意計算。此外，獨立車位之H按未必設有封頂息率之保障，由於拆息波動性較大，借款人應留意拆息走勢，以便瞭解每月供款額有否變化。

市場上並非所有銀行均積極提供車位按揭，銀行之間提供的車位按息存在差幅，息差可高達0.5厘至3厘，所以借款人可多找銀行作比較，而由於不同區域之車位價格差幅甚大，由數十萬至逾千萬元不等，有些銀行提供之車位按揭設有最低貸款額，例如只限於貸款額不少於100萬元之申請。現時車位價格平均約200萬元，以承造五成按揭計，貸款額約100萬元。

另一類是與住宅連契的車位，買家若購置自用物業時，連同車位以連契形式申請按揭貸款，銀行可就物業連同車位批出一致的按揭條款；換句話說，連同物業的車位按揭成數可高達六成，若成交價不超於1,000萬元，更可透過按保計劃申請高達九成按揭。至於按息方面，與住宅連契的車位可享有住宅按揭低息優惠，現時按息低至H+1.3%，實際息率僅約1.36厘；按揭年期更可長達30年。

就上述兩種情況，獨立車位的按揭成數低於住宅，按揭息率亦較高，至於連契車位，亦視乎買家當刻是否同步購入物業連車位。若然買家持有物業，其實可以考慮索性以物業套現資金方式購置車位，若物業估值之水位足夠，以物業套現出來之資金便可直接用作支付全數車位價格，而無需承造車位按揭。這種做法之按息同樣低至H+1.3%，借款人亦無需擔心車位成了第二套按揭而衍生之問題。

作者為中原按揭董事總經理王美鳳