如何取得A级信贷评分

专家分享 - 楼按澄语 王美凤

日期 :2018-06-21 更新时间 :2020-11-30


 

銀行評估按揭申請人的還款能力,除了需掌握其入息水平及穩定性,亦會主動瞭解申請人的信貸紀錄及評分。一般來說,倘若借款人擁有良好的信貸紀錄及較高的信貸評分,銀行會認定借款人的可靠性,準時還款不拖欠的機會很高,故此批出之樓按息率及優惠亦較佳。

 

提交按揭申請後,銀行或貸款機構均會向名為「環聯」(英文名稱是TransUnion,簡稱TU)的信貸資料機構索取申請人的信貸報告及評分,報告載有信貸帳戶使用狀況,類別包括私人貸款、稅務貸款、循環貸款、購物分期付款計劃及信用卡賬戶資料等,當中顯示結欠金額、信用卡信貸額及還款紀錄。若借款人曾經逾期還款,這類負面紀錄亦會列入報告內。由20114月起,信貸資料庫亦開始加入未償還按揭宗數,讓銀行可瞭解有關按揭申請物業是否已屬於第二套房按揭,以及方便銀行可進一步向借款人瞭解其樓按債務。除了貸款紀錄,報告亦載有個人資料、申請信貸查詢紀錄、公眾紀錄如債務追討、破產及清盤訴訟等。

 

即使借款人未有承造樓按、未有申請私人貸款,但只要持有信用卡,便等於擁有信貸帳戶,有關理財習慣將會被記錄,經過評估會得出一個信貸評分,評分共分為AJ 十級,以A級評分最高,代表借款人的信貸紀錄十分良好,履行還款責任的機會很高。不過,這不等於不借貸、不申請信用卡便有很高信貸評分,原因是無從評估理財習慣。

 

那麼,應如何建立良好信貸紀錄及最高評分? 答案是首重養成按時還款的習慣,那是影響信貸評分的最主要因素,尤其超過60天逾期還款之負面紀錄將大大降低信貸評分。其次是維持低結餘及避免過度借貸,如常常用盡信用卡限額或只付最低還款額,亦會影響信貸評分。有一點借款人未必注意到,過多的信貸查詢亦會對信貸評分構成負面影響,例如為了格價,一時間向多家財務公司申請貸款,又或基於信用卡優惠,短時間內申請多張信用卡,有關貸款機構及信用卡公司亦會索閱信貸報告,便造成借款人擬似面對財政困難的印象。

 

若然發現自己的信貸評分不高,又應如何提升? 累積財務信譽需要時間,銀行或信貸機構每月均會向環聯提供最新信貸帳戶紀錄,如果能根據上述維持良好理財習慣,依時還款、避免信用卡結欠過多及過度借貸等,一般累積半年或以上好習慣便有助提升信貸評分。不過,不少借款人其實是申請按揭或貸款時才發現自己的信貸評分不高,若果自己日常的還款習慣並不理想,又或不確定自己的信貸紀錄,因而擔心對即將的貸款審批構成影響,建議可提早於申請樓按或貸款前幾個月便自行查閱信貸紀錄,先行瞭解自己的信貸評分及狀況,以爭取時間透過改善財務管理來提升信貸評分,這樣對於後來爭取較佳的貸款利息具有幫助。自行查閱信貸紀錄的另一好處是防止身份被盜用,萬一被騙徒以自己的名義及個人資料申請信用卡或貸款等,可及早發現及處理問題 ; 若發現報告當中資料有誤,亦可盡快向環聯提出要求修正,以免被錯誤紀錄拖低信貸評分。

 

自行向銀行提供信貸紀錄或有助加快樓按審批,並且可減少銀行同時查詢信貸之數目;又例如借款人想盡快決定購入心儀單位,希望取得銀行之特快預先樓按批核,若自行出示最新信貸紀錄,可讓銀行更有信心及快捷地作出初步結果。

 

上文轉載自經濟日報置業家居樓市講場專欄
中原按揭經紀董事總經理王美鳳

 

 

 

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