【说楼解按】按保增加推升负资产风险吗?

专家分享 - 说楼解按

日期 :2020-11-16


上期提及第3季負資產宗數為199宗,雖增加了72宗,但佔未償還貸款總額只是0.07%,負資產仍處於相當低水平。


市場上開始有較多人關注去年10月中放寬按保後會否引致負資產增加的問題,按保放寬後令上車人士入市門檻降低,讓社會上多了人有能力自置物業,高成數按保的使用率因而明顯增加,根據香港按證公司數字,今年按保個案已增加超過一倍。基於香港樓市抗跌力強,去年按保放寬至今,即使經歷社會不穩及疫情衝擊,樓價僅輕微上落約3%,整體樓價變化不大。近月樓市氣氛開始向好,新盤銷情理想反映市場積壓購買力,若疫情可持續受控,相信第4季樓價仍靠穩,負資產數字較大機會維持現有甚低水平。


當然,市場上高成數按揭佔比上升,一旦樓價下調,負資產數字無可避免較易增加,但單單負資產不等於構成重大問題,負資產增加連帶斷供率上升、銀主盤增加才構成實質負面影響。目前按揭拖欠率相當低,僅0.04%,而負資產按揭未有出現拖欠個案,事實上,按保並非一般按揭,按保為銀行提供保險保障,銀行無需為高成數按揭承擔額外風險;而按保借款人屬於自用物業用家,亦需符合既定條件方可獲得貸款,例如9成按保用家須為固定收入及首次置業人士,並通過入息要求;拖欠供款的機會率原則上理應相對較低。


然而,全球疫情甚多不確定性下,經濟前景始終充滿隱憂,最新失業率升至6.4%之16年新高,加上政府保就業計劃二期快將結束,就業市場將進一步添壓,負資產處於低水平不等於拖欠比率不會上升,這是另一個需要觀察的問題。應對負資產首重維持持續性供款能力,提防斷供甚為重要,故此買家入市前宜先衡量供款能力的穩定性,並建議預留不少於一年按揭供款額作為備用供樓資金,以提高按揭供款防守力。


作者為中原按揭董事總經理王美鳳

中原地產 按揭 王美鳳 說樓解按

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