【说楼解按】把握运用Mortgage Link自制减息(上)

专家分享 - 说楼解按

日期 :2020-08-17


近數年銀行提供之按揭計劃,一般設有與存款掛鈎(mortgage-link)的優惠,市場上較普及的一款按揭存款掛鈎計劃,是向按揭用家提供一個高存息戶口,存息與按息相同,即使近月按息跌至目前約1.75厘,但1.75厘之存息仍明顯高於一般儲蓄息率0.01厘。用家將日常儲蓄、備用資金存進存息戶口,又或將投資/生意往來資金停泊在戶口,便可賺取高存息收入,以抵銷按息支出計算,等同可減低淨按息。近月拆息下跌推低H按息,但銀行為彌補息差收窄亦將新按揭客戶之按息上調了0.2厘,用家實際上亦可善用mortgage-link自製減息。

 

以目前平均按揭額475萬元為例,按息1.75厘、25年還款期,假設借款人於提取按揭貸款當日存入30萬元,並於每月額外存入4,000元儲蓄,以存息收入抵銷按息之淨利息支出減少26%,省去金額約達289,574元,實際按息等同降至約1.32厘。倘若借款人有大額生意資金回籠,該月將金額2,375,000元放進存息戶,達致未償還按揭額一半之存款金額上限,該月之存息收入抵銷按息後,淨按息等同減少50%,按息由1.75厘,降至0.875厘。

 

當然,銀行不能做蝕本生意,沒可能讓借款人抵銷全數按揭利息,所以此類計劃一般設有存款金額上限,較常見是定於未償還按揭額的一半,個別銀行提供較大優惠,存款可達按揭餘額60%。倘若存款金額超逾上限,部分銀行仍可就超出之金額提供一般活期儲蓄利息,但亦有銀行是不會提供任何利息。

 

今年新冠肺炎疫情打擊全球經濟,超低息環境對銀行息差收益構成影響,銀行樓按取態相對保守,近月已有銀行停止提供這類mortgage link高存息戶口優惠,亦有銀行將優惠削減,加設高存息的存款金額上限為200萬元(或尚餘按揭額一半,但以低者為準),換言之,例如尚餘按揭額達900萬元,可享高存息之存款金額便限於200萬元。雖則如此,市場上仍佔大部分銀行可提供mortgage link計劃,但不排除有銀行跟隨削減優惠,用家可比較銀行樓按計劃,把握機會善用高存息戶口抵銷按揭利息。


作者為中原按揭董事總經理王美鳳

你可能感興趣的文章

House730搵楼大本营是香港的搵楼平台/租屋网,齐集香港楼盘及楼市资讯,网罗业主及各大中小型地产代理的楼盘,助用户找到心水香港楼盘,网上搵楼买楼更轻松。
House730同时提供一个渠道,予地产代理及业主网上放盘平台,自由、方便、高效,网上推送笋盘给潜在买家!
House730云集香港各类型楼盘资讯,包括香港新楼盘或是二手楼、港九或是新界、住宅或是工商业大厦,务求为用户提供最全面的楼盘资讯。
House730旨在为香港用户提供最优质的使用体验,不论买楼或是租楼,用户可按楼盘的价钱、面积、房数、真实照片等等条件拣选合适楼盘。
除了多个香港楼盘资讯外,House730亦提供不同类型的楼市资讯,包括地产新闻、成交数据等等,让你成为精明买家或租户。

请先登入或注册成为会员