供楼形式选择多 两周VS每月供款边样化算?

地产楼市 - 买楼租楼知识

日期 :2021-02-25


香港人置業時,通常會選擇每月形式供樓,由銀行於每月指定日期,定時在業主的戶口扣除按揭款項。不過,其實大部份銀行亦有提供「每兩周供款」的償還按揭金額方法,供樓者每隔14日供款一次。由於每月提早兩周償還其中一半款項,有業主便認為每月有一半時間可以「慳息」,感覺較化算,但實際情況又是否這樣呢?

 

假設貸款額是500萬元,利率為2.5%,還款期為20年,如果採用每月供款,即合共供240期,每期還款金額為26,495元,全期總利息約為136萬元;如果採用兩周還款計劃,合共供款520期,每兩周的還款金額為12,215元,全期總利息約為135萬元。因此,從這一點比較,每兩周還款為業主慳息的效果其實相當有限。

 

兩周供樓一次慳息不多

 

更值得留意的是,如果採用月供按揭,樓宇買家只需每月穩定地扣數一次,而每年只會扣數12次,20年內合共供款240次,便可「供甩」單位;但由於每年共有52周,採用每兩周供款的買家,每年便要供26期按揭,而一年當中便有兩個月需供款三次。

 

由於大部份僱員是每月獲發薪金,加上可慳的全期利息有限,還是選擇以每月供款方式,並將還款日定於出糧日之後較為適合,否則便需確保每兩周準時入賬,或有足夠戶口結餘轉賬。此外,每兩周供款亦有其他缺點,例如當中涉及較多銀行行政程序,因此按揭利息有機會比月供計劃稍高,變相增加供款負擔。

 

Mortgage Link減低供樓利息

 

不過,如果業主較具資金實力,能隨時調動大筆存款,亦可以自製「變相兩周供款」,方法是開立按息掛鈎存款戶口(Mortgage-link),每兩周把資金調配到存款掛鈎戶口,以最大化賺取利息,透過財技自製按揭減息效果。

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