【说楼解按】减息下之定息按揭(上)

专家分享-说楼解按

2020-03-30


财政预算案指出,香港按证公司透过银行推出定息按揭试验计划,提供分别为10年、15年、20年定息期按揭,每宗贷款额上限1,000万元。是次政府推出的属於传统定按计划,具有更长远及显着的定息效果,并非如以往银行较常推出限於1年至3年定息期的楼按计划。以往香港亦曾推出长达10年定按计划,是次推出的定按年期首次长达20年,定按计划有助借款人锁定按揭利息及每月供款额,用家可免受利率上升/波动风险,方便长线筹划预算及稳定供楼开支。


由於定息期内的利率波动风险由银行/贷款机构承担,所以在一般情况下,定息期内的息率会略高於市场水平,等同借款人需多付溢价换取锁定利率的保障。是次新推出的定按计划息率分别为2.75厘(10年定息期)、2.85厘(15年定息期)及2.95厘(20年定息期),较目前市场按息约2.35厘至2.5厘为高,属於传统带有溢价的定按计划。


香港一向以浮息按揭为主流,主要以最优惠利率(P)或银行同业拆息(HIBOR)为基准的楼按计划(简称P按、H按)最为普及,当息率上升,每月供款额会随之增加。根据以往情况,当市场即将进入加息周期,为预防供楼金额增加,传统定按计划使用率会录得升幅,回顾2004年即将进入加息周期之时,传统定按计划使用率曾高达15.4%,虽则与浮息按揭使用率仍有颇大距离,但已是历史上较多人选用的水平。至於2018年定按使用率曾一度高达49.3%,当时推出的并非传统定按,主要提供首一、两年定息期并以低於市场按息作招徕,故此产品受欢迎是基於低息,但有关低息计划明显与政府今次推出的有分别。


作者为中原按揭经纪董事总经理王美凤

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