自雇人士出粮比自己 按揭审批是否可行?

上期提及银行如何评估自雇人士的入息及还款能力，本文继续谈及有关不同情况。自雇人士以独资又或与合伙人共同经营业务，有时亦会按月出粮给自己，又或夹份做生意的会按月支薪; 对於按揭申请，有些银行亦可将此类薪金直接计作入息，但大前提是，自雇按揭申请人需额外提供薪俸税或个人入息税单、6个月银行户口出粮纪录以及强积金纪录，而有关公司在支出薪金及日常营运成本后，仍是有盈利，而非蚀住出粮。

最高成数借8成

自雇人士同样可申请高成数按揭保险计划，由於自雇人士并非固定收薪，按揭成数最高达8成而非9成；而实际上，按保公司对於自雇人士的审批会相对较严格。对於受薪人士及自雇人士的分界线，偶然有以下个案出现，亲属是经营生意的自雇人士，自己在亲属之公司受雇工作，按月薪金固定，入息水平亦符合9成按揭申请，但按保公司最终却只能批出8成按揭。细查原因后，由於按揭申请人亦是有关公司的股东之一，故此按保公司未能将他只视作受薪人士。事实上，在按揭审批过程中，银行或按保公司会按需要进行公司查册，了解公司持有人包括董事及股东名单。

经营公司的自雇人士，有时即使生意如常，但却基於开拓业务、增加人手、添置器材等各种原因而有较大开支，又或在省税的角度上报销甚多开支项目，在申请按揭时或基於盈利较少而未足以获批出按揭。有些老板们虽然在生意账目上来看难以获批出按揭，但原来名下持有不少物业及金融资产，那麽亦可考虑循另一方式申请按揭，以自身的资产水平获批按揭金额。

自雇人士并非受雇，但亦有可能并非经营公司，例如是自己接工作的人士如上门化妆师、补习老师或youtuber / KOL等，则一般以显示入息的银行入账纪录及税单作评估，最少需有6个月入息纪录，若收入波动性较大，或需提供一年或以上入账纪录。在现金电子化年代，最好更加要避免以现金方式收取客人款项，例如一些小型商贩若仍以现金收款，亦没有定期於银行入账作纪录，银行将无从评估借款人的还款能力，申请按揭贷款确实有较大难度。

银行对於自雇人士的审批方式会因应个案的不同类别情况而有所不同，有意置业及申请按揭的自雇人士可於入市前先作了解。

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