【按揭小百科】「白居二」上會並不易

專家分享 - 按揭小百科

日期 :2021-06-11


新一批「白居二」準買家已經開始睇樓,近日我們接到不少查詢樓齡較高的未補價居屋或公屋按揭疑難,今篇再為大家溫故知新,幫大家揀樓前做好功課。

 

首先,買入二手未補價居屋,重點要注意的是「首次發售日期」,因為會影響到按揭成數及供款期。房委會一般為居屋提供最長25年的按揭擔保期,而普遍銀行對於由首次發售日期起計19 年內的二手居屋,可做盡最長25年期及90%按揭,多於19年的話,便可能要縮短按揭年期或降低按揭成數。

 

若然是多於24年,已過擔保期,最高按揭成數只有60%,而且要交入息證明,也不能做高成數按保計劃及加擔保人。

 

舉例,計劃買入的居屋單位,由首次發售日期起計已有23年,想做90%按揭的話,供款期最長只可以做18年﹔若然供款期要25年,按揭成數最高只可75%。這個原理是借款人需於25年擔保期過後,剩餘貸款額不多於樓價的60%。

 

除了按揭成數及供款期,「白居二」買家也要注意維持良好的信貸紀錄,因為即使買入擔保期內的居屋,銀行雖然不用計算壓力測試及只需申報家庭入息,但如若信貸紀錄太差,例如有撇帳紀錄等,銀行有可能不願批出按揭。

 

另外,申報入息也要留意是否合理,如自僱人士做小生意,但申報每月入息過10萬元,銀行也有可能要申請人提供更多證明,才考慮是否批出其申請。

 

最後,筆者認為,有關部門應與時並進,重新審視「白居二」政策,例如:延長擔保期、延長供款期至30年及買家可以選用P按或H按產品,這樣才能切實協助買家及加強高樓齡未補地價居屋/公屋的流轉。

 

 

作者為利嘉閣按揭代理董事總經理黃詠欣



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